소셜연금을 신청 시기뿐 아니라 배우자 베니핏 신청 전략이 필요하다. [Brenna Thummler/The New York Times]


소셜시큐리티 베니핏, 즉 소셜 연금 프로그램은 기본 적인 요소만 이해하면 어렵지 않게 적용할 수 있다.

연금 신청 절차는 매우 빠르고 규정에 따라 정확하게 처리된다.

신청자는 연금이 입금될 은행 구좌와 현재 주소만 정확하게 정부에 알려주면 된다.

하지만 소셜 연금은 신청 시기가 매우 중요하다.

다음은 소셜 연금 전략을 잘못 세워 수만 달러를 손해 보는 대표적인 사례 3가지를 설명한 것이다.




■일을 하면서도 너무 일찍 신청한다.

소셜 연금을 받을 자격을 갖춘 미국인들은 62세부터 70세 사이에 언제라도 연금을 신청해 받을 수 있다.

어떤 사람들은 62세부터 받아야 하는 줄 알고 일찍 신청했다가 예상보다 적은 돈을 받아 실망하기도 한다.

소셜 연금을 일단 받기 시작하면 동일한 금액을 평생 받게 된다.

따라서 장기간 적은 금액을 받는다면 결과적으로 큰 손해를 본다를 말이다.



많은 미국인들이 만기 은퇴 연령 이전에 돈을 받는 것을 원하지만 실제로는 연금 수령 가능한 연령인 62세가 가장 많다.

그런데 일을 하면서 연금을 일찍 신청해 받는 사람들도 많다.

이런 경우 받을 수 있는 연금을 다 받지는 못한다.



소셜시큐리티국에 따르면 만기 은퇴 연령이 되는 해 이전에 일을 하면서 소셜 연금을 받을 경우, 일을 해서 버는 수입이 일정 금액을 넘어서면 소셜 연금이 깎여서 지급된다.

2018년 기준으로 근로소득 1만7,040달러(월1,420달러) 이상을 번다면 초과 되는 금액에 대해서는 2달러당 1달러씩 그해 받아야 할 소셜 연금에서 제해져 연금이 지급된다.

다만 이렇게 제해진 연금은 만기 은퇴 연령이 지난후 다시 연금에 포함돼 재 지급된다.



만기 은퇴 연령에 도달하는 해에는 근로 수입 한계가 높아져 월 3,780달러를 초과하는 금액에 대해 3달러당 1달러씩 제해져 연금이 지급된다.

하지만 일단 만기 은퇴 연령을 초과한다면 이후부터는 아무리 많은 돈을 벌어도 연금에서 제해지는 돈은 없다.

더욱 중요한 것은 세금을 내는 근로 소득이 높을수록 소셜 연금은 계속 증가한다는 사실이다.

소셜 연금은 근로자가 평생 일한 연 수입 중 가장 높은 35년간의 수입을 기준으로 인플레이션 비율을 감안해 계산된다.

따라서 35년 이상의 근로 기간을 채우는 것이 중요하며 또 35년을 지났어도 돈을 더 많이 번다면 과거 적게 번 해의 수입이 대체되므로 자연히 연금은 더 불어나게 된다.



보통 나이가 들수록 수입은 높아지게 되므로 은퇴를 늦추고 계속 돈을 버는 것이 매우 중요한 이유다.

  따라서 만기 은퇴 연령이 지났고 젊은 시절 수입보다 지금의 수입이 더 높다거나 또는 그동안 일을 하지 않았던 기간이 있다면 2가지 긍정적 효과를 볼 수 있다.

높은 근로소득 기록이 지난 35년간의 낮은 근로소득을 대체하게 되므로 연금 액수가 올라갈 것이고 또 소셜 연금을 늦추는데 따라 70세까지 매년 8%씩 연금 액수도 증가하는 이중 효과를 볼 수 있다는 것이다.




■배우자 베니핏(spousal benefit) 신청 시기를 잘못 판단한다.

소셜시큐리티 배우자 베니핏은 평생 일을 하지 않았거나 일을 했어도 상대적으로 수입이 작은 배우자에게 제공하는 소셜 연금이다.

한 배우자의 소셜 연금 액수가 돈을 더 많이 번 배우자가 받게 될 소셜 연금의 절반보다 적다거나 아예 일을 하지 않아 소셜 연금 신청자격이 없을 경우, 배우자 베니핏을 통해 연금을 더 받을 수 있는 복지 혜택이다.



만약 근로 수입이 많은 배우자가 만기 은퇴 연령에 매달 1,600달러의 연금을 받게 된다면 그의 배우자는 만기 은퇴연령에 월 800달러의 연금을 받을 수 있다는 말이다.

그러나 여기에도 알아둬야 할 두가지 포인트가 있다.

첫째는 표준 소셜시큐리티 은퇴 연금과는 달리 배우자 베니핏은 만기은퇴 연령이 지나도 더 이상 연금 금액은 늘어나지 않는다는 점이다.

 예를 들어 배우자의 만기 은퇴 연령이 67세(60년생 이후)이라면 다른 배우자가 68세에 배우자 연금을 신청한다고 해도 1년 늦게 신청한데 따른 연금 크레딧은 적용되지 않아 연금액은 더 이상 불어나지 않는다.

 

둘째로 배우자 베니핏을 받으려면 돈을 더 많이 번 배우자가 먼저 연금을 신청했어야 된다.

 만약 배우자 베니핏을 신청하려 한다면 부부가 머리를 맞대고 만기 은퇴 연령을 넘겨 최대한 늦게 연금을 신청해야 할지를 놓고 손익을 따져봐야 한다.

돈을 더 많이 번 배우자가 연금 신청을 최대한 늦춰 70세에 받는다면 나머지 배우자는 돈을 많이 번 배우자가 연금을 신청하기 전까지는 배우자 베니핏 혜택을 받지 못한다.




■소득 기록을 점검하지 않는다.

소셜 시큐리티국(SSA)는 매년 소셜시큐리티 세금을 내는 소득 기록을 확보해 보관한다.

따라서 각자 소셜시큐리티국에서 보내오는 설명서의 소득 기록이 제대로 돼 있는지를 스스로 확인해야 한다.

소득 기록은 sss.gov에 접속해 ‘my Social Security’에 접속해 확인하면 된다.

소셜 연금은 소득 기록에 따라 금액이 결정되므로 정확한 기록이 가장 중요하다. 소셜시큐리티 소득 기록이 잘못되는 경우는 흔하지 않다. 그렇다고 해도 꼭 확인해야 한다. 예를 들어 2012년 잘못 기록된 임금액수는 710억 달러에 달했지만 이 금액의 절반만 제대로 수정됐다.

기록이 잘못 됐다면 근거 자료를 가지고 웹사이트를 통해 또는 소셜 오피스를 방문해서 바로잡아야 한다.                                               

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